主题：买房有绝招 最省钱的付款方式在这里

房之前需要算一笔账，到底怎样买房才能最省钱最省事呢?对此，业内人士表示，一把付清无疑是最省钱、省事。但对于大部分购房者来说压力太大，只能选择用贷款的方式来买房。据了解，目前申请贷款方式有三种，那么，采用哪种贷款方式方便省钱，也是购房者需要知道的。

三种房贷“总有一款适合你”

　　目前申请贷款常用的方式有三种：

　　第一种是住房公积金贷款，对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差，同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

　第二种是个人住房商业性贷款，以上贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款，只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

第三种是个人住房组合贷款，住房公积金管理可以发放的公积金贷款，最高限额一般为30万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款，这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理，组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

公积金买房更划算

　　在申请贷款的三种方式中，哪种购房申请方式最划算呢?我们来算一算：

　　假设某购房者要买总价50万元的房子，以自有资金支付首付款30%，即15万元，其余35万元申请15年贷款，夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20% (企业与个人各负担一半)， 现公积金总额为4万元，商业性贷款的利息负担比政策性贷款高达1/3，月还款额多出10%，总额多出近5万元。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此，这对夫妇只能选择个人住房组合贷款。

　这对夫妇每月应还款额为 2781.45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20%，即1200元/月，那么他们需要自行支付的供楼款为 (2781.45-1200)1581.45 元/月，和他们6000元的月收入相比负担就减低了。一般来说，如没有公积金，商业贷款占总收入5%以上是负担较重的。由此看来用公积金贷款买房无疑是最划算的，其次就是组合贷款方式。

等额本金还贷法较省钱

　　在公积金贷款和商业贷款下又包含两种基本的还贷形式：一种是等额本金还款法，这种方法是每个月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减;另一种是等额本息还款法，这种方法是每个月用相同的金额偿还本金和利息。一般来说，等额本金还款比等额本息还款所付的利息总额要少，但采用第一种还款方式，初期还款负担较重。

　　假如买一套房子需50万元的贷款，分20年还清，我们来用商业贷款的形式，最新贷款利率为7.05%来算一下。等额本金还款法：还款总额为：853968.75元，首月还款额为： 5020.83元，最后一个月还款额为： 2120.05元，总支付利息为：353968.75元。

　　等额本息还款法：还款总额为：933963.65元，月均还款额为： 3891.52元，总支付利息为：433963.65元。

　　两种方法算下来，50万元贷款分20年还清，等额本息还款比等额本金还款总利息多出79994.9元。

　由此看来，选用不同的还贷形式差别还是很大的，所以建议广大的购房者在买房时一定要提前算好，不要单方面受银行引导，要根据自己的实际购买能力选择适合自己的还贷方式。

长知识了

真要好好算算