主题：加息之后 如何买房？

 
    经历了去年的加息之后，第二次针对个人住房贷款利率上调又悄然而至。中国人民银行决定，从2005年3月17日起，商业银行自营性个人住房贷款利率将不再实行现行的优惠利率，而回复到同期贷款利率水平。作为正常的房产投资者或是置业者如何通过自身资源的调整，顺利地进行投资与置业？ 

   原则一：全面估算投资成本 

    从购房成本来看，一方面除了需要考虑眼前既定的收入成本之外，还需要有一个更长远的收入成本预算，应该仔细比较再次调高个人住房贷款利率与去年加息前产生的房产投资成本变动，全面估算投资成本，再决定买不买房，买什么样的房。

原则二：选择最优还款方式 

    在目前的个人房贷还款过程中，绝大多数的人都是采用等额本息的还款方式，一方面是由于自我国住房贷款推出以来，还没有经历过利率的调整，因此，人们对于利率的变动风险意识并不强；另一方面就是从银行的操作方式来看，等额本息还款操作更加简便。但是，随着利率市场化的推进，等额本息还款方式在利率持续上调的前提下，其还款压力是越来越大的；而等额本金还款方式不同，其受利率的影响比较小，即使利率平稳上调，但是每月的还款额还是逐渐减少的。因此，在利率不稳定的前提下，购房者应该选择等额本金的还款方式。

原则三：房龄问题不可忽视 

    在人们的投资置业过程中，比较关注的就是地段，而往往忽视了房屋本身的房龄问题。针对本次的个人贷款利率上调，其主要的目的已经不言而喻，银行一方面是配合国家的宏观调控政策，减少对过热行业房地产的支持力度；另一方面就是为了降低银行自身的风险。因此，自从去年以来，银行就已经把房屋的房龄作为其限贷的条件，此次再次上调利率，银行更是要提高房贷的门槛，房龄过老的房子必然不能得到银行的支持。为此，购房者在进行二手房的选择中，如果希望得到银行贷款，就更要关注房龄。而从房屋自身的升值空间来看，房龄较新的二手商品房存在的折旧风险就相对较小，使得再次进行转售的时候能够比较容易出售，同时同一地段升值能给房屋带来更高的附加值。 

    原则四：选择专业贷款服务机构 

    在一些人的头脑中，依旧延续着比较传统的消费观念，那就是任何事情都要亲自去做，而很少有人会借助外界的力量去完成，其实，这并不是一种非常明智的做法。特别是对于目前需要购房的人群，在利率风险很难把握的情况下，完全可以委托专业的贷款服务机构进行贷款事宜的办理。一方面专业贷款服务机构拥有较强的金融贷款知识，可以对消费者进行贷款方式的设计，另一方面就是专业贷款服务机构同金融系统之间有密切的合作关系，让他们进行购房贷款的操作能够更加容易、简便、安全。 

    综上所述，专业人士认为，利率的上调将会是一种趋势，购房者在做投资决策的时候必须考虑利率的变动风险；而作为一般的房产置业者可以通过自身的实力评估与预期以及选择合理的还款方式来提高自身的购房能力。