主题：提前还贷，三种基本方式

  
     提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，理财专家建议，在贷款的前几年争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中，利息负担会减小。

    提前还贷方式综合而言，无外乎全部提前还贷和部分提前还贷两大类。其中，提 
前全部还贷从理论上而言，利息支出是最少的，但是考验的是还款人的经济实力，只要有合理的计划和安全的预期资金流，这种方式是最优的，但要量入为出。

    部分提前还款方式相对比较复杂，不同的银行分门别类也有不同的还款方式可供参考选择。按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，大致有三种部分提前还款方式：

    一、部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。

    二、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

    三、部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

选择何种方式提前还贷，消费者需要仔细计算一下，按照不同的方式，综合考虑自己的经济实力，三思而行。

    以王先生为例，王先生2003年向银行借贷10年期商业性贷款35万元。第一次还款时间为2003年11月份，提前还款时间为2005年11月份，如果部分提前还贷，则提前还贷15万元（ 
不含当月还款额）。

    方式一：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。

    经计算，王先生原月供3719元，在这种提前还款方式下，2005年11月，当月一次还款15万元（不含当月月供），则可以节省利息支出53745.76元，新的到期日为2010年4月15日（总借款期为6.5年）。

方式二：部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

    经计算，王先生原月供3719元，在这种提前还款方式下，2005年11月，当月一次还款15万元（不含当月月供），下月起月供1781.69元，可节省利息支出35356.97元，到期日仍为2013年10月15日（总借款期为10年）。

    方式三：部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

    经计算，王先生原月供3719元，在这种提前还款方式下，2005年11月，当月一次还款15万元（不含当月月供），下月起月供2735.86元，可以节省利息支出48353.49元，新到期日为2010年10月15日（总借款期为7年）。

    另外，若全部提前还款的话，则可以节省利息支出68645.23元。

    根据方式一和方式二，月供保持相当同时缩短期限要比月供减少同时期限不变少支付利息共计18388.79元。

    通过上述个案分析，选择不同的方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出是最大的。因此，在选择提前还贷之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、机会成本来确定自己的最佳方式。

提前还贷要充分考虑自己的收入水平和支付能力。提前还贷节省利息的最终目的是提高自己的实际生活质量，但如果提前还贷影响到了自己的生活质量，比如降低了教育支出、减少了其他娱乐消费等等，这样的提前还贷就有点得不偿失了。现在类似依靠跟亲戚朋友借钱偿还贷款的、为了提前还款取消其他投资计划 
的、因为提前还款降低生活质量等等盲目还贷的市民大有人在。

    提前还贷将支付违约金，增加成本支出。银行对于接受市民提前还款是有一定门槛的，市民并非可以随心所欲提前还款。许多银行都有规定，还款在一年以上的客户才能进行提前还款，有些银行甚至要求对借款人办理提前还款收取违约金，有的银行限制客户还款次数，并规定最低每次提前换贷金额。因此，在办理提前还款前，市民应到办理贷款的银行进行咨询，或者查阅与银行签订的个人借款合同上关于提前还款的相关规定，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还贷。

提前还贷后再借有难度。贷款一旦经过提前还款，提前还款的金额一般是不可以重复借贷使用的，也就是说，市民提前还给银行的钱，银行是不会再随便出借的。如果借款人再需要贷款，必须通过办理新贷款的流程进行重新申请，银行将根据申请人的相关个人情况、收入情况重新审定，以决定是否发放贷款。这样一来，贷款周期延长，成本和费用都将相应地增加，虽然提前还款时可以退出一部分房屋财产保险费，但再次借款的房屋重新评估的费用、抵押登记的费用等都需要个人承担。因此，如果市民在短期内（一般一年内）仍有贷款资金需求的话，则建议不要盲目进行提前还款，否则有可能得不偿失。

第一种类型：月供一样且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还法的市民来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。等额本息法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如贷款10年已经还到八九年了，那还的基本上是本金，简直相当于低息甚 
至无息贷款，提前还贷没有意义。而递减法是利随本清，客户啥时候还都可以为自己节省出相应的利息。

    第二种类型：近期有投资计划的客户。不少市民已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又贷款去投资或经营，但经营性贷款利率要比房贷高得多。专家建议，在提前还贷前，市民最好考虑清楚近期有无投资计划。如果客户手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，就应该考虑投资。