主题：单身月光族：如何理财才能买房结婚

案例： 小于，今年24岁。05年大专毕业，学的电子商务。现在正在续本，明年年初毕业。现在在深圳一家办公设备公司做复印机的业务员兼维修。每个月工资扣去税和四险一金（公积金每月他自己交350元），入账的是3500。每季度奖金差不多2000元。家就在深圳，和父母一起生活，每个月给父母500元生活费。明年拿到本科学历之后，打算跳槽，薪水应该可以比现在高2000元。
从工作到现在小于就赞下了不到一千元，看着自己的银行帐户的钱少的可怜，又看到自己的同学很多都有车有房了，甚是羡慕。

小于说自己应该是不折不扣的月光族，每个月的工资都花了，并且一回想都不知道花到哪里了。他也尝试过记账，但是都半途而废了。并且他觉得自己多数的钱都花在和朋友一起娱乐上，他不想削减这方面开支，因为他不想降低他的生活质量。但是，他觉得如果这样下去，他什么时候能攒够钱娶女友进门，什么时候能买个房子与未来老婆二人世界？两个人商量09年完婚，可是钱是个大问题。上个月，姥爷去世时候给每个孙子都留下了5万元。小于得到这5万元之后父母要给他添25万作为首付让他先买个小点的房子，并帮他看中了一个小户型，40平米，15000元/平。（父母倾向于给他的25万作为买房子用，老人的观念比较保守，不过如果有更有保证、更有说服力的投资建议，也可以利用这笔钱。）可是有朋友跟他说，现在深圳房价太高，几年后肯定回落，如果他不马上结婚，可以先用5万元来做投资。小于犹豫不决了，他这种情况是先买房，还是做投资呢？他很想改变现在月光的境地，非常希望理财高手能给他好的建议。
附小于每月花销统计：
吃饭娱乐：2000元
穿戴：500元
给父母买东西及其他花费：500元
理财建议：
论坛版主：信托理财顾问

幸福日子并代表拥有房子就一定幸福，在目前小于的情况来将，只要一买房子，他就是负资产了，每月需要付银行利息，要付多少年不知道！本来小于的情况不错的，才24岁，有30多万的资产，如果好好利用投资、理财一定会越来越有钱，当然了，投资一定是有风险的，所以需要计划好，和理财结合，在保值的情况下最大利益的增值是首要目标，需要详细配置计划。
至于结婚问题，完全不影响投资、理财，在城市结婚基本花不了多少钱，宴客的礼包基本可以平衡，甚至还有赚的。
如果这样情况一直走，结婚后不久就会有孩子的出世，养孩子需要钱，孩子教育需要钱……
建议：
1：把每月工资日常开销计划好后，剩下的定期定投。
2：30万可以做配置，做个家庭组合理财[结合长、中、短组合]，用赚到的钱去租房子住足够了。有钱还怕没房子住，不要给中国老的思想概念套住了，买了房，这样的幸福就不可能会有了。

AFP理财师翁晟(广东发展银行杭州分行)：
一、财务分析：
目前
月税后薪金收入：3500元
季度奖金：2000元
合计年收入税后约50000元
明年跳槽后（预计）
月税后薪金收入：5500元
季度奖金：2000元
合计年收入税后约74000元。
月公积金共700元（各交350元）
月支出：3000元
月储蓄（目前）：500元， （预计）：2500元
年储蓄（目前）：14000元，（预计）：38000元
流动资产：存款50000元
潜在资产：父母给的购房款250000元

做敏感性分析
A、若将30万全部拿来首付，期限也设为最长30年，每月需还1651元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为951元，则月还款压力最低。但是这种情况下，可以动用的投资资产为0，不利于今后的投资，只能靠今后的月收入做投资。
B、按最低条件，18万做首付，期限为20年，则每月需还2823元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为2123元，则月还款压力比较大。以明年预计收入计算，约占总收入的34%，尚可以负担。但是每月节余就比较低，即使将奖金平均化后，每月节余仅为1000元。
C、取中间办法，采用提高首付，增加期限，提高首付为20万，期限为30年，则每月需还2201元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为1501元，月还款压力适中，以明年预计收入计算，约占总收入的24%，将奖金平均化后，每月节余为1600元。
再综合考虑，我国目前房贷利率为加息趋势，贷款利率成本越来越高。相比之下，公积金贷款则是受国家支持的，其利率增加幅度不大的，因此采用B方案，则可能对平时的还贷压力比较大，影响到养老金和其他目标的完成。采用A方案呢，没有初期的资金做支持，投资效果也要打折扣的，同时也没有了应急的资金。因此综合考虑后，建议采用C方案，在保持一定的初期资金的同时，也尽量降低了平时的还贷压力。再考虑到2人结婚后，妻子的收入和公积金也可以拿来供房，压力会更进一步减轻些。所以我建议采用C方案来买房。这样还有10W的启动资金可以拿来做投资，完成其他目标。

四、对小于的状况综合分析
小于属于典型的月光族，花钱无计划，每月花完算数。日子虽然过的很潇洒，但是一旦有大额的支出，就无法应付。对于他们，我们理财师主要要做到帮助他们开源节流，尽可能好的安排好他们的资金，从平时入手，积累财富。
其中，很重要的一个思路，就是做到强制储蓄。强制储蓄主要有3个办法，寿险、房贷和基金定投。考虑到目前房产的行情，总体上来看，虽然调控政策连连，房产价格还是整体向上走的趋势，因此需要早买房。并且他还有结婚计划的，买房也是非常有必要的。但是也要注意留出一部分的资金做投资用，一方面可以积累房子的装修款及婚礼的费用，另一方面为将来家庭的支出做准备，这里基金定投就是个很好的选择。另外，在节流上，小于要加强对平时开销的控制，不能想花多少都花多少，在不降低生活质量的同时，尽量少花一些不必要的开销。其中很重要的是要树立个记帐的观念，才能知道自己花了多少。一个简单的办法，建议去办张信用卡，一方面可以延迟消费，另一方面可以让银行帮你记帐。不过千万不要刷爆哦！
另外，小于年纪轻轻，也应该注意努力学习，积累知识，提高专业技能，早日升职，提高收入。

五、投资规划
在采用购房C计划后，小于大概还有10万的资金可以动用，明年开始每月预计还有1000元剩余（不包括季度奖金2000元），可以做一个投资规划了。
1、先留出一定的应急准备金。按小于3个月的开支计算，需留1万元作为应急准备金。可以拿出其中的一半用来购买货币基金，一半活期存款的形式存放。在保持较高流动性的同时也希望能获得相对较高的收益。
2、剩余的9万资金中，其中有5万是属于父母的钱。父母由于比较保守，因此如果要动用这笔钱，建议采取一定的方式来说服他们（例如举例现在银行存款为负利率，放在银行里吃利息反而会亏的），然后投资方向以保本型风险较小的产品为主。这5万元，建议可以投资债券基金或者是银行理财产品（低风险保本型，例如打新股的产品，5万元也刚好到银行理财产品门槛），预期年收益率10%。自己的4万元，建议以基金投资为主，享受专家理财的收益。可以投资指数型基金，享受一个充分分散化的平均收益。以投资上证或沪深300指数的基金为主。预期年收益率30%以上。这样2个投资，也构成了个高低风险搭配的投资组合。按投资2年计算，到2009年，低风险投资可以获得60500元本金和收益。高风险投资可以获得67600元本金和收益，足够完成结婚装修房子的6万元开销。建议到时候可以将低风险的银行理财产品赎回，充做装修费用（这个估计比较容易说服保守的父母）。投资基金的部分则可以继续投资，用做今后需要。（例如提前还部分房贷、作为今后生小孩的开支及教育金）
3、每月可以剩余1000左右的资金，再加上季度奖金2000元，平均化后，每月约有1666元。为了防止被乱花掉，建议用基金定投的办法做强制储蓄。建议每月定投800元，用于基金定投。可以定投业绩较好的混合型基金或者指数型基金。按年收益10%计算，按60岁退休，还有36年计算，到60岁退休时可以获得336万的资金，作为养老金。（按通胀率5%算相当于目前58万的资金）

六、保险规划
根据小于目前的生活状况以及收入状况，建议投保一定的定期寿险和重大疾病保险，有低费率高保障的效果，适合目前的财务状况。考虑到房贷本金为40万，建议投保保额为50万的定期寿险，最好是附带意外伤害的定期寿险。例如新华人寿保险定期寿险（B），在受意外伤害和疾病时的身故和高残都给予保险金。年缴1200元，平均每月为100元。同时也应该投保30万左右的重大疾病保险，年保费约1100元以内。（例如友邦守卫人生重大疾病保险计划，可以保到80岁，60岁后保额增加到120%），平均每月约为92元。则每月需保费192元。建议开立专门的储蓄帐户存放，供交纳保费用。

七、其他
经过上面的详细规划后，小于每月还房贷为1501元，基金定投800元，保费准备金192元。2493元将被强制储蓄。按明年的收入计算，小于的每月多余的钱为674元，可以用来改善生活质量或者其他用途。考虑到小于2年后结婚，房贷的开支将会被2人共同负担，因此支出会进一步降低。小于的工作属于上升期，应该收入也会成长，每期的储蓄也会提高的。应该可以在不降低生活质量的情况下满足小于的购房结婚和养老的目标。
可能有人发现，目前第一年里，小于的工资收入不足以归还房贷和定投以及保险的费用。这里的缺口约有1327元。但是考虑到目前，公积金贷款需要一个较长审批时间，一般为半年。其实这半年里是不用付贷款的。在剩下的6个月里，只需准备15924元。可以用小于自己的4万元投资基金部分，按月分别赎回需要的金额就可以了。剩余部分继续作为今后可能需要动用的资金，由小于自行分配。
可见，通过细致规划，月光族想成功理财，也不是不可能的。当然，如果有父母的部分资助，会更容易一些！还是奉劝大家一句，千万不要做月光啊，多少留点么！
基金天地版主：菜鸟当家
现实生活中象小于这样“户上霜，月光光，娶妻买房靠爹娘”的典型月光族还真不在少数，如果“卡拉永远OK，劲舞潇洒派对”，那到头来怕是只能“钱到用时方恨少，娶妻无房奈无招”了！好在恰青春年少，志气飞扬，随着知识的充实，经验的积累，收入也会一路看涨，即将步入上升通道。
我们说投资要获利，一定要先行，一个良好的理财习惯是你达成财务目标，满足心中祈愿的必由之路。针对主人公小于的现状，收入稳定，按月领饷；在人生不同阶段有特殊的资金需求；不想一次性承担过大的风险。小菜还是给他推荐基金定投的理财方式，精选历史业绩优异，波动弹性较大的股票型基金(如广发、上投、易方达、博时旗下股基)或指数基金（沪深300、深100ETF），构建定投投资组合，低位赚份额，高位赚金额，不必很专业地择时交易，平抑风险，摊低成本，在时间的沉淀中，安享复利收益，同时起到了强制储蓄的作用。（具体细节请参见金库论坛基金天地odinren老师等诸位专家的专题介绍，小菜在此无需赘述！

不是说刚刚参加工作的上班族收入低、月光光就无财可理，基金定投的起点较低，比如就100元，现如今100元能干什么？对于向小于这样的潇洒一族而言，100元可能只是普普通通一条烟，朋友间的一餐饭，为女友买的一件衫，而如果每月定投100元，假设年平均收益15%，35年后，投资收益将近147万！那怎么也是一响当当的百万富翁小款爷儿一个！这就是被誉为世界第八大奇迹的复利效益的魅力！当然，如果不只定投100元，按实际情况，适度增加投资，那么金屋藏娇、退休养老都不是梦！

定期定额计划有助于投资者的财富增长
定期定额计划：每月投资100元 
基金年收益率 5年 10年 15年 20年 30年 35年 
5% 6,801 15,529 26,730 41,105 83,232 113,619 
8% 7,348 18,295 34,605 58,905 149,048 229,411 
15% 8,857 27,522 66,851 149,724 692,328 1,467,718 

基金定投就象是一队多米诺骨牌，你只要按部就班地精心排好每一张牌的位置，持之以恒地努力，然后，在正确的时机轻轻一推——等着看你期待中的美丽图案吧！
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